Você sabia que aceitar cartão de crédito e débito pode transformar substancialmente os negócios e aumentar as receitas?
Muito bom isso, não é? Mas te pergunto, como o seu negócio está lidando com essa conveniência para os clientes?
O que fazer com as taxas? E o Fluxo de caixa caixa? Você está preparado para esperar dias, às vezes semanas, para receber o dinheiro das vendas?
Para aceitar cartão, você fez todas as contas corretamente?
Esses são alguns dos dilemas que empreendedores enfrentam ou já enfrentaram ao implantar vendas e recebimentos com cartão de crédito nos seus negócios.
Para contribuir com os empreendedores e gestores que ainda têm dúvidas sobre esse assunto, neste artigo vou responder a esses e outros questionamentos sobre a utilização do cartão de débito e crédito e vamos entender se pode impactar positivamente nos negócios.
Cartão de crédito nos negócios
Segundo pesquisa realizada pela MASTERCARD com consumidores de 14 países na América Latina e no Caribe, incluindo o Brasil. Os cartões de crédito são preferidos por 64% dos entrevistados, enquanto os cartões de débito são escolhidos por 38%.
Além disso, o cartão de crédito é o principal método de pagamento dos consumidores, sendo utilizado em 33% das compras em lojas físicas e 69% das compras online.
Dados mais recentes divulgados pela Associação Brasileira de Empresas de Cartão de Crédito e Serviços (Abecs), sobre o primeiro trimestre de 2024, apontam que mais de 65,8% das transações via meios eletrônicos de pagamento foram na modalidade crédito, representando uma alta de 11,4% em relação ao mesmo período de 2023.
Esses números revelam que, mesmo com a ascensão do PIX, o cartão de crédito e débito continuam sendo as formas preferidas de pagamento do público consumidor e, isso se deve principalmente à conveniência e à rapidez das transações.
Mas o que esses dados têm a ver com os nossos negócios?
Eles indicam uma tendência clara: oferecer opções de pagamento com cartão pode não apenas atender às expectativas dos clientes, mas também impulsionar as vendas e melhorar a experiência de compra. Afinal, quanto mais formas de pagamento os negócios oferecem, maior a probabilidade de atrair e reter clientes.
Mesmo sendo uma ótima estratégia para os negócios alavancarem as vendas, é importante que os empreendedores conheçam as vantagens de desvantagens existentes na utilização do cartão de crédito e débito em seus negócios.
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Vantagens em aceitar cartões de crédito e débito
As principais vantagens são:
Aumento das vendas: Devido à facilidade em realizar as compras, os clientes tendem a consumir mais quando têm opção de pagar com cartão.
Possibilidade de parcelamentos: Essa opção muitas vezes faz com que valores altos caibam no orçamento mensal do cliente.
Aumento do valor médio das vendas: Clientes ficam mais propensos a gastar quando têm a opção de pagar com cartão, especialmente em parcelas.
Controle sobre as vendas: Cada transação realizada com cartões é registrada e pode ser acompanhada pelo software das operadoras, facilitando o monitoramento financeiro.
E para mim, quanto gestor financeiro, a grande vantagem está na diminuição do risco de inadimplência. Uma vez que as transações realizadas por cartão são garantidas pelas operadoras, o que reduz significativamente o risco de inadimplência comparado ao pagamento em boleto bancário por exemplo.
Desvantagens em aceitar cartões de crédito e débito
Já entre as principais desvantagens temos:
Custos de transação: As taxas cobradas pelas operadoras de cartão podem representar uma parte significativa do faturamento, especialmente em pequenos negócios com margens apertadas.
Demora no recebimento: O dinheiro das vendas realizadas com cartão pode demorar dias ou semanas para ser disponibilizado na conta do vendedor, afetando o fluxo de caixa.
Redução da margem de lucro: As taxas e custos associados aos pagamentos com cartão podem reduzir o lucro líquido obtido em cada venda.
Dependência de sistemas eletrônicos: Quedas de sistema ou falhas tecnológicas podem interromper transações e causar transtornos.
Como funciona a venda parcelada no cartão de crédito
Quando um cliente opta por parcelar uma compra, o estabelecimento recebe o valor total da venda de forma parcelada ao longo dos meses. No entanto, as operadoras de cartão cobram uma taxa adicional por essa facilidade, conhecida como taxa de transação.
Essa taxa de transação varia de acordo com o número de parcelas, a operadora da maquininha e até a bandeira do cartão de crédito do cliente.
Dependendo do período do ano, da condição econômica do país e do nível da inadimplência, entre outros fatores, essa taxa pode alterar ao longo do ano e inclusive entre as operadoras.
Então, vamos entender como a venda parcelada no cartão de crédito pode impactar na lucratividade das vendas.
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Simulando vendas parceladas no cartão de crédito
Para isso, vamos utilizar um site que possui um simulador das taxas de diversas operadoras e bandeiras de cartão e vamos simular uma venda parcelada em 10x no cartão de crédito.
Vamos escolher, por exemplo, o PagBank para recebimento à vista, com valor de transação de 1 mil reais, com crédito parcelado, na bandeira mastercard em 10X.
Note que o site apresenta que a taxa atual para esta venda parcela é de 14,98%.
Logo o valor creditado à vista para o negócio será de 850,20. Os outros 149,80 ficam como taxas para operadora.
Isso quer dizer que se o negócio não fez o dever de casa, embutindo esse percentual no valor do produto ou serviços, terá queda na lucratividade desta de venda 14,98%, o que é muito!
Como minimizar o impacto dessas taxas?
Uma alternativa é deixar que o cliente pague a taxa do parcelamento, como você pode ver nesta mesma simulação, apenas mudando o campo quem vai pagar a taxa para comprador e clicando em calcular.
Ele irá apresentar o valor de parcela de 117,62, ou seja, o comprador estará absorvendo um valor de juros e taxas de 176,19 ao longo do pagamento das 10 parcelas.
Acredito que muitos consumidores, até por causa das vendas online, já estão acostumados com essa opção.
Mas se o negócio quiser ser mais profissional e inclusive ter argumento de negociação para pagamento à vista das vendas, pode embutir esse percentual no preço de venda dos produtos e serviços.
Assim, considerando que o valor do produto ou serviço é 1 mil reais, basta fazer o seguinte cálculo para embutir o percentual no preço de venda.
Preço de venda, dividido por 1 menos a taxa, mais o preço de venda.
Ficaria assim:
Acréscimo = $ 1.000 / (1-14,98%)
Acréscimo = $ 176,19
Preço de venda = $ 1.000 + $ 176,19 = $ 1.176,19
Este é o valor para vendas a prazo parceladas em até 10x no cartão para uma taxa de 14,98%.
Vamos conferir isso?
Utilizando novamente o simulador colocamos novamente o Pagbank á vista, colocamos o valor de $ 1.176,19, no crédito parcelado, para bandeira mastercard em 10x e clicamos em calcular.
Perceba que o vendedor receberá o valor de 1 mil reais.
Uma terceira alternativa é buscar melhores condições junto às operadoras de maquininhas, comparando ofertas e reduzindo custos.
Agora cabe ao empreendedor tomar algumas decisões:
1. Escolha da maquininha
Analise as opções de maquininhas no mercado e escolha a que oferece o melhor custo-benefício para o seu negócio.
2. Definição do parcelamento
Decida em quantas parcelas você deseja oferecer as vendas e qual será a política de taxas.
3. Planejamento financeiro
Considere o impacto das taxas e do prazo de recebimento no seu fluxo de caixa e organize-se para evitar problemas financeiros.
Veja que uma decisão depende da outra para que o negócio avance oferecendo aos clientes a venda parcelada no cartão.
O cartão de crédito é indispensável para os negócios?
Com o aumento do uso de meios eletrônicos de pagamento, aceitar cartões de crédito se tornou praticamente indispensável, especialmente para vendas parceladas.
Contudo, cada empreendedor precisa analisar o impacto das taxas, do fluxo de caixa e da margem de lucro para tomar a melhor decisão.
Benefício versus custo
As taxas cobradas pelas operadoras podem ser vistas como uma forma de evitar a inadimplência e os custos associados à cobrança de devedores. Em muitos casos, isso pode ser mais vantajoso do que oferecer parcelamentos por outros meios que não garantem o recebimento.
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Entender se vale a pena aceitar cartões de crédito no seu negócio passa pela capacidade de fazer contas, como demonstrei neste artigo, e pelo conhecimento em gestão financeira. Avalie as vantagens e desvantagens, escolha a melhor estratégia para o seu público e considere como isso impacta o crescimento e a rentabilidade do seu negócio.
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